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龍口國開南山村鎮(zhèn)銀行資金運用分析論文
摘要：村鎮(zhèn)銀行作為我國銀行業(yè)組織創(chuàng)新的重要形式，對于吸收和引導(dǎo)民間資本、完善“三農(nóng)”金融服務(wù)、豐富農(nóng)村金融供給具有重要意義。龍口南山國開村鎮(zhèn)銀行作為煙臺市首家村鎮(zhèn)銀行，為服務(wù)縣市區(qū)經(jīng)濟(jì)尤其是服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮著越來越重要的作用，本文就其資金運用情況進(jìn)行分析，為進(jìn)一步加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行監(jiān)督管理提供提供有益參考。
關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行;資金運用;調(diào)查分析
一、龍口國開南山村鎮(zhèn)銀行概況
村鎮(zhèn)銀行擔(dān)負(fù)著豐富農(nóng)村金融市場、服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的重要使命，是今后要重點發(fā)展的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)有效激活了縣域農(nóng)村金融市場，促進(jìn)了供給主體的市場競爭，發(fā)揮了“鯰魚效應(yīng)”。村鎮(zhèn)銀行是否能夠健康持續(xù)發(fā)展關(guān)系到新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的工作安排是否能夠順利進(jìn)行，關(guān)系到多元化農(nóng)村金融體系的構(gòu)建，關(guān)系農(nóng)村金融改革的順利推進(jìn)，具有重要意義。龍口國開南山村鎮(zhèn)銀行成立于2010年11月29日，協(xié)議發(fā)起人為6家企業(yè)法人(見表1)，認(rèn)購股金為20000萬元，國家開發(fā)銀行股份有限公司為其控股公司，持股比例達(dá)51%。
截止2010年底，龍口國開南山村鎮(zhèn)銀行存款余額15143萬元，主要為企業(yè)存款，占比86.79%;同業(yè)存放16000萬元;貸款21430萬元，全部用于單位經(jīng)營性貸款，存貸差9713萬元，總體來看，龍口國開南山村鎮(zhèn)銀行成立時間短，沒有不良貸款等歷史包袱有關(guān)，其賬面存貸比達(dá)68.8%，資金的運用整體高于我市平均水平(我市存貸比為62.43%)。加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行的資金分析，對于進(jìn)一步引導(dǎo)其健康可持續(xù)發(fā)展，對更好的服務(wù)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)有著很強(qiáng)的現(xiàn)實意義。
二、龍口國開南山村鎮(zhèn)銀行資金運用分析
(一)存款來源單一，資金活化明顯
存款是商業(yè)銀行最主要的資金來源，存款規(guī)模的大小制約著商業(yè)銀行的資產(chǎn)經(jīng)營能力，從存款人的角度分，存款分為個人存款和機(jī)構(gòu)存款。截至2010年末，龍口國開南山村鎮(zhèn)銀行存款總額31143萬元，其中同業(yè)存放16000萬元，占比51.38%，企業(yè)存款(活期存款)13142萬元，占比42.20%，儲蓄存款1586萬元，占比5.09%，活期存款(含同業(yè)存款)共30365萬元，占比97.5%。從上述數(shù)據(jù)可以看出村鎮(zhèn)銀行受其規(guī)模以及品牌限制，其存款來源單一，大多來源于企業(yè)活期存款，與農(nóng)信社、郵政儲蓄銀行等金融機(jī)構(gòu)相比，農(nóng)村居民對其認(rèn)知度低，存款意愿較弱，加之其存款活化現(xiàn)象明顯，資金源不具有穩(wěn)定性。
(二)貸款去向單一，特色優(yōu)勢未顯現(xiàn)
從貸款數(shù)據(jù)上看，2010年末龍口國開南山村鎮(zhèn)銀行貸款余額為21430萬元(見表2)，其中其中涉農(nóng)貸款余額13680萬元，與一般商業(yè)銀行側(cè)重企業(yè)貸款的經(jīng)營傾向相符合。作為村鎮(zhèn)銀行，其優(yōu)勢特色在于為“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供資金支持，但從2010年末龍口國開南山村鎮(zhèn)銀行貸款情況來看，支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的做法單一，主要以支持涉農(nóng)企業(yè)為主，小額農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)為開始開辦，使得農(nóng)戶從中未真正受益，其支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的特色優(yōu)勢未顯現(xiàn)。
三、當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展建議
(一)市場定位需進(jìn)一步明確
從經(jīng)營范圍來分析，在我國的農(nóng)村金融市場中存在著高、中、低三個層次。村鎮(zhèn)銀行的成立正是為了彌補(bǔ)我國低層次市場的金融空白。村鎮(zhèn)銀行作為商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)，在發(fā)展過程中自然以盈利為目的，選擇金融市場相對發(fā)達(dá)的地區(qū)，這是商業(yè)銀行追逐利潤的天性。如何引導(dǎo)其前往金融市場發(fā)展薄弱的地區(qū)，實現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)全覆蓋的目標(biāo)，也成為一大難題。龍口國開南山村鎮(zhèn)銀行從實際操作來看，市場定位存在不明確的現(xiàn)象，在發(fā)揮服務(wù)“三農(nóng)”、提高農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)民生活水平方面仍舊很薄弱，在今后工作中，應(yīng)進(jìn)一步利用差別存款準(zhǔn)備金率、特別存款等政策工具以及財政存款、支農(nóng)再貸款等優(yōu)惠政策，給予一定的政策支持，進(jìn)一步引導(dǎo)其將主要精力放在支持三農(nóng)經(jīng)濟(jì)上，為農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融支持。
(二)進(jìn)一步強(qiáng)化人力資源本土化
人力資源作為銀行經(jīng)營過程中一項重要資源，是不可忽視的。從龍口國開南山村鎮(zhèn)銀行人員組成看，全體員工80%具有本科及以上學(xué)歷，50%具有相關(guān)專業(yè)從業(yè)經(jīng)驗，其中20%具有5年以上金融或經(jīng)濟(jì)從業(yè)經(jīng)驗。從人員配置上看，龍口國開南山村鎮(zhèn)銀行具有了商業(yè)銀行開展業(yè)務(wù)要求的人員素質(zhì)水平。但作為村鎮(zhèn)銀行，其定位在于本地區(qū)，強(qiáng)化人力資源本土化是其經(jīng)營效果的重要因素，工作人員本土化一方面可以有效保持人員結(jié)構(gòu)的相對穩(wěn)定，另一方面本地工作人員更容易深入了解當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)房展現(xiàn)狀，為制定特色金融產(chǎn)品提供有力支持。
(三)個性化服務(wù)是突出重圍的利器
村鎮(zhèn)銀行的市場定位是：服務(wù)“三農(nóng)”及中小企業(yè)。
龍口地區(qū)金融機(jī)構(gòu)有14家，農(nóng)行、農(nóng)村合作銀行以及郵政儲蓄銀行成為其服務(wù)“三農(nóng)”的重要競爭對手，面對農(nóng)行等三家機(jī)構(gòu)成立時間長、品牌效應(yīng)好、居民認(rèn)知程度高的特點，個性化服務(wù)是其突出重圍的利器。深入了解當(dāng)?shù)剞r(nóng)村以及農(nóng)村居民的實際需求，結(jié)合自身實際細(xì)分市場，量身設(shè)計個性化、人性化產(chǎn)品和服務(wù)，使得產(chǎn)品設(shè)計應(yīng)更具有農(nóng)村特色，更加貼近廣大農(nóng)民群眾，發(fā)展一個信任村鎮(zhèn)銀行、愿與村鎮(zhèn)銀行打交道的優(yōu)質(zhì)客戶群，鞏固村鎮(zhèn)銀行支持“三農(nóng)”和新農(nóng)村建設(shè)的市場定位。
(四)積極嘗試開辦中間業(yè)務(wù)
從目前龍口國開南山村鎮(zhèn)的業(yè)務(wù)辦理情況來看，主要是存、貸業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)單一化，不利于村鎮(zhèn)銀行的長期發(fā)展。根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展實際，結(jié)合國內(nèi)外村鎮(zhèn)銀行以及商業(yè)銀行新的做法，積極發(fā)展中間業(yè)務(wù)，是村鎮(zhèn)銀行實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的重要途徑，如與本地保險公司聯(lián)系，開展保險代理業(yè)務(wù)等，中間業(yè)務(wù)的開展，可以進(jìn)一步降低村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營風(fēng)險，實現(xiàn)其經(jīng)營的可持續(xù)性發(fā)展。
(五)加強(qiáng)金融監(jiān)管，防范經(jīng)營風(fēng)險
穩(wěn)健的風(fēng)險控制機(jī)制是村鎮(zhèn)銀行開展業(yè)務(wù)和實現(xiàn)可持續(xù)經(jīng)營的基石。與一般商業(yè)銀行相比，村鎮(zhèn)銀行的市場準(zhǔn)入門檻較低，使得其在抵御經(jīng)營風(fēng)險上有著先天不足，因此，人民銀行應(yīng)與當(dāng)?shù)劂y行監(jiān)管部門實施聯(lián)合監(jiān)管，定期分析其資金運用情況，為村鎮(zhèn)銀行實施制定適合的監(jiān)管框架，引導(dǎo)其進(jìn)行有效地內(nèi)部監(jiān)管以及制度建設(shè)。
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