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健康保險(xiǎn)發(fā)展的新思路
健康保險(xiǎn)發(fā)展的新思路，小編為大家?guī)?lái)的健康保險(xiǎn)發(fā)展的新思路相關(guān)論文范文，歡迎閱讀。
健康保險(xiǎn)發(fā)展的新思路【1】
摘要：為推進(jìn)我國(guó)健康保險(xiǎn)的持續(xù)良好發(fā)展，應(yīng)確立產(chǎn)業(yè)鏈的經(jīng)營(yíng)思路，通過(guò)構(gòu)建由健康體檢、健康管理、醫(yī)療服務(wù)、藥品供應(yīng)等多產(chǎn)業(yè)組成的健康服務(wù)鏈、價(jià)值供應(yīng)鏈和利益共享鏈，以擴(kuò)大服務(wù)內(nèi)涵，提升服務(wù)品質(zhì)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)制約。
關(guān)鍵詞：產(chǎn)業(yè)鏈;健康險(xiǎn);費(fèi)用制約
近年來(lái)，我國(guó)的健康險(xiǎn)一直處于外熱內(nèi)冷的境地，經(jīng)營(yíng)健康保險(xiǎn)的視角主要集中在內(nèi)部核保、核保環(huán)節(jié)中的風(fēng)險(xiǎn)制約，卻很少設(shè)法調(diào)動(dòng)相關(guān)參與方，尤其是醫(yī)療服務(wù)提供者主動(dòng)制約費(fèi)用支出的積極性，導(dǎo)致參與主體的利益沒(méi)有得到協(xié)調(diào)，從而未能實(shí)現(xiàn)多方共贏。
因此，我們需要重新審視健康險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)策略，尋找健康險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的突破口。
筆者認(rèn)為，對(duì)健康險(xiǎn)應(yīng)確立產(chǎn)業(yè)鏈的經(jīng)營(yíng)思路。
一、打造健康險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈的必要性
健康險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈，是指從健康管理產(chǎn)業(yè)分工和協(xié)作的關(guān)聯(lián)角度出發(fā)，以深化醫(yī)保合作關(guān)系為重點(diǎn)，以加強(qiáng)與健康管理公司的業(yè)務(wù)合作為手段，以推動(dòng)健康險(xiǎn)持續(xù)良好發(fā)展為目標(biāo)，以增加健康險(xiǎn)附加值服務(wù)為內(nèi)容，加強(qiáng)外部合作，通過(guò)構(gòu)建由健康體檢、健康管理、醫(yī)療服務(wù)、藥品供應(yīng)等多產(chǎn)業(yè)組成的健康服務(wù)鏈、價(jià)值供應(yīng)鏈和利益共享鏈，擴(kuò)大服務(wù)內(nèi)涵，提升服務(wù)品質(zhì)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)制約，建立利益聯(lián)盟和長(zhǎng)效機(jī)制的系統(tǒng)工程和整體活動(dòng)。
打造健康險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈的必要性在于：
1、打造健康險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)峭苿?dòng)健康險(xiǎn)持續(xù)發(fā)展的必定要求。
打造健康產(chǎn)業(yè)鏈，可以強(qiáng)化健康險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)源頭制約能力，變過(guò)去的只側(cè)重在理賠環(huán)節(jié)上的事后風(fēng)險(xiǎn)制約方式為事前的健康教育、健康推動(dòng)、疾病預(yù)防以及事中的醫(yī)療服務(wù)過(guò)程質(zhì)量跟蹤和成本動(dòng)態(tài)管控等，使健康管理從健康險(xiǎn)銷售活動(dòng)開(kāi)始，延伸到理賠給付前的各個(gè)經(jīng)營(yíng)過(guò)程和環(huán)節(jié)，通過(guò)開(kāi)展健康識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、疾病制約和給付約束等全過(guò)程的健康管理活動(dòng)，提高業(yè)務(wù)的質(zhì)量和風(fēng)險(xiǎn)的過(guò)程管控能力，推動(dòng)健康險(xiǎn)持續(xù)良好發(fā)展。
2、有利于提升對(duì)客戶的服務(wù)品質(zhì)。
通過(guò)打造健康險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈，保險(xiǎn)公司與健康管理機(jī)構(gòu)、體檢公司等產(chǎn)業(yè)建立深層次合作，為客戶提供的服務(wù)將不僅僅是保障和理賠服務(wù)，并且包括預(yù)防保健、健康咨詢、健康維護(hù)等多種服務(wù)項(xiàng)目，這將提升保險(xiǎn)公司的服務(wù)品質(zhì)、擴(kuò)大服務(wù)內(nèi)涵、增加附加值服務(wù)，使保險(xiǎn)公司服務(wù)能力得到進(jìn)一步提升，使客戶滿意度得到提高。
3、有利于提升保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力。
打造健康險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈可以為客戶提供健康評(píng)估、健康講座、健康咨詢、健康維護(hù)、疾病導(dǎo)診、理賠服務(wù)等全方位、多層次的健康管理服務(wù)。
有利于增加客戶對(duì)保險(xiǎn)公司的滿意度和忠誠(chéng)度，鞏固現(xiàn)有的客戶資源，開(kāi)發(fā)潛在的客戶資源，降低疾病發(fā)生的頻率和程度，進(jìn)而降低銷售價(jià)格，全面提升公司的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力。
4、有利于提升保險(xiǎn)公司的品牌形象。
打造健康險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈可以加強(qiáng)與醫(yī)療衛(wèi)生、醫(yī)藥供銷、健康管理以及其他相關(guān)行業(yè)的有效聯(lián)動(dòng)，搭建各相關(guān)產(chǎn)業(yè)間合作共贏的平臺(tái)，使健康險(xiǎn)客戶真正享受到具有公司特色、體現(xiàn)公司實(shí)力的規(guī)范、專業(yè)、高效的健康服務(wù)。
二、健康險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)
在國(guó)際上，通過(guò)打造健康險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈取得成功的健康險(xiǎn)公司中，最有代表性的是美國(guó)的安泰集團(tuán)(Aetna)和英國(guó)的保柏公司(BUPA)。
1、美國(guó)的安泰集團(tuán)。
作為美國(guó)最大的健康保險(xiǎn)及醫(yī)療保障公司，安泰集團(tuán)的成功經(jīng)驗(yàn)在于，借助與醫(yī)療系統(tǒng)各個(gè)層面(包括醫(yī)院、醫(yī)生、藥物及醫(yī)療儀器生產(chǎn)商、消費(fèi)者、雇主及政府機(jī)構(gòu))的長(zhǎng)期合作關(guān)系來(lái)施加其獨(dú)特的影響力。
他們通過(guò)開(kāi)發(fā)一系列專有技術(shù)提高醫(yī)療管理并拓展醫(yī)療資源網(wǎng)絡(luò)，創(chuàng)新醫(yī)療管理機(jī)制，激發(fā)醫(yī)務(wù)人員盡力提供高質(zhì)量的醫(yī)療服務(wù)。
在美國(guó)，安泰集團(tuán)的醫(yī)療網(wǎng)絡(luò)遍及全美50個(gè)州，與超過(guò)700萬(wàn)的專業(yè)醫(yī)療人員簽有長(zhǎng)期服務(wù)合約。
另外，安泰網(wǎng)絡(luò)還包括5400家零售藥房。
2、英國(guó)的保柏公司。
與美國(guó)安泰集團(tuán)不同，英國(guó)保柏公司是通過(guò)擁有自己的醫(yī)療機(jī)構(gòu)為客戶提供醫(yī)療服務(wù)的。
在醫(yī)院和醫(yī)療服務(wù)中，保柏公司經(jīng)營(yíng)26家醫(yī)院，包括英國(guó)第一家由私營(yíng)公司運(yùn)營(yíng)的國(guó)家衛(wèi)生局診斷和治療中心。
2005年，保柏公司為近20萬(wàn)名使用私營(yíng)保險(xiǎn)的日托及住院病人和近60萬(wàn)門診病人提供服務(wù)。
此外，根據(jù)與國(guó)家衛(wèi)生局達(dá)成的協(xié)議，在保柏公司醫(yī)院為55000多名病人提供治療服務(wù)，另有12000名病人在國(guó)家衛(wèi)生局診斷和治療中心接受治療。
自保柏公司于1969年在英國(guó)提出健康評(píng)估概念后，現(xiàn)今已在英國(guó)境內(nèi)設(shè)立了50家網(wǎng)絡(luò)康復(fù)中心，成為居于領(lǐng)先地位的公司健康和保健預(yù)防服務(wù)提供商。
它通過(guò)網(wǎng)絡(luò)中心為客戶提供全面性服務(wù)，客戶可得到在一天內(nèi)完成檢查、向醫(yī)生咨詢檢查及制定個(gè)人保健預(yù)防計(jì)劃等服務(wù)。
同時(shí)，通過(guò)位于英國(guó)的290多家療養(yǎng)院，保柏公司能為21000多名居民提供全天24小時(shí)的高質(zhì)量看護(hù)服務(wù)、家庭保健和短期保健服務(wù)。
20000多名BUPA員工提供此服務(wù)，包括護(hù)理員、護(hù)士、行政人員和管理人員。
三、打造我國(guó)健康險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈的深思
1、整合自身資源，開(kāi)展健康咨詢等工作。
保險(xiǎn)公司可以在客戶服務(wù)中心電話中設(shè)立專門的健康咨詢熱線，為客戶提供日常健康咨詢、就醫(yī)指導(dǎo)、健康管理等服務(wù)內(nèi)容。
另外，公司在銷售健康產(chǎn)品過(guò)程中可為客戶贈(zèng)送健康手冊(cè)、健康光盤等附加值服務(wù)，增加客戶的健康知識(shí)和健康維護(hù)意識(shí)。
2、深化與醫(yī)療機(jī)構(gòu)的合作。
(1)尋找投資醫(yī)療機(jī)構(gòu)的機(jī)會(huì)。
為了將“國(guó)十條”提出的支持相關(guān)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投資醫(yī)療機(jī)構(gòu)的政策轉(zhuǎn)為實(shí)踐成果，保險(xiǎn)公司應(yīng)爭(zhēng)取監(jiān)管部門的支持，積極探索投資、參股醫(yī)療機(jī)構(gòu)的實(shí)現(xiàn)途徑和操作方案。
充分抓住技術(shù)水平高、社會(huì)聲譽(yù)好、經(jīng)營(yíng)效益佳的大型醫(yī)院和�？漆t(yī)院的新建、擴(kuò)建、轉(zhuǎn)軌改制等有利時(shí)機(jī)，爭(zhēng)取通過(guò)參股、控股甚至收購(gòu)等方式進(jìn)行股權(quán)投資，與其建立緊密的利益共同體;有效參與這些醫(yī)院的重大決策和經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)，從而既可獲得穩(wěn)定的投資回報(bào)，也可制約醫(yī)療機(jī)構(gòu)(尤其是對(duì)公司客戶)不合理的收費(fèi)，從源頭上降低賠付率水平。
(2)探索與醫(yī)療機(jī)構(gòu)合作模式的創(chuàng)新。
除了對(duì)醫(yī)療機(jī)構(gòu)進(jìn)行投資外，保險(xiǎn)公司應(yīng)積極探索創(chuàng)新與醫(yī)療機(jī)構(gòu)的合作模式，以為醫(yī)院提供客戶資源為籌碼，以醫(yī)療服務(wù)網(wǎng)絡(luò)運(yùn)用為手段，以長(zhǎng)期合作為原則，深化與醫(yī)院的定點(diǎn)合作關(guān)系，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)聯(lián)接、駐院代表對(duì)醫(yī)療行為的動(dòng)態(tài)跟蹤和過(guò)程管理，實(shí)施“管理式醫(yī)療”，制約醫(yī)療費(fèi)用開(kāi)支，提升醫(yī)療服務(wù)質(zhì)量，形成“風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、利益共享”的合作機(jī)制，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司、醫(yī)院、投保人三者利益的均衡。
3、加強(qiáng)健康管理機(jī)構(gòu)合作。
通過(guò)組建、收購(gòu)、控股健康管理機(jī)構(gòu)或加強(qiáng)與市場(chǎng)上健康管理機(jī)構(gòu)合作，為客戶提供個(gè)性化的健康服務(wù)，包括健康咨詢、健康維護(hù)、就診管理和診療服務(wù)等，加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)健康險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)辯識(shí)能力，持續(xù)改善客戶健康狀況。
同時(shí)，通過(guò)健康管理，提高客戶的健康意識(shí)，有利于調(diào)動(dòng)其健康維護(hù)的積極性與主動(dòng)性，減少疾病的發(fā)生率，提高其健康水平。
4、謀求與制藥企業(yè)合作，建立醫(yī)藥供銷體系。
在政策允許的情況下，保險(xiǎn)公司可以通過(guò)與制藥企業(yè)合作或投資制藥企業(yè)，建立與制藥企業(yè)的密切關(guān)系，通過(guò)采取直購(gòu)定銷常見(jiàn)病、慢性病基本藥品的方式，降低醫(yī)藥購(gòu)銷成本，從而降低醫(yī)藥費(fèi)用開(kāi)支水平，為公司保險(xiǎn)客戶提供方便快捷的診療服務(wù)和質(zhì)優(yōu)價(jià)廉的藥品。
保險(xiǎn)合同中的締約過(guò)失責(zé)任【2】
摘要：保險(xiǎn)合同廣泛應(yīng)用于社會(huì)生產(chǎn)生活中，如何在合同不成立、吳小、被撤銷或者其他情形出現(xiàn)是保護(hù)受損釋放的利益，是我們?cè)谶@里研究保險(xiǎn)締約過(guò)失責(zé)任的作用所在。
關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)合同;締約過(guò)失責(zé)任;賠償范圍
傳統(tǒng)合同法中，合同當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)關(guān)系僅存續(xù)于合同的成立和履行完畢這段時(shí)間如果合同關(guān)系尚不存在或未成立，就無(wú)所謂違約責(zé)任，但是，如果因一方當(dāng)事人的過(guò)失導(dǎo)致合同不成立或無(wú)效，如何保護(hù)受損失方的利益，為解決這一理由產(chǎn)生了締約過(guò)失責(zé)任對(duì)于締約過(guò)失責(zé)任，臺(tái)灣學(xué)者王澤鑒指出：“從事契約締結(jié)的人，是從契約交易外的消極義務(wù)范疇，進(jìn)入契約上的積極義務(wù)范疇，其因此而承擔(dān)的首要義務(wù)，系于締約時(shí)須善盡必要的注意，法律所包含的，并非僅是一個(gè)業(yè)已存在的契約關(guān)系，正在發(fā)生的契約關(guān)系亦應(yīng)包括在內(nèi)……
契約的締結(jié)產(chǎn)生了一種履行義務(wù)，若此種效力因法律上的障礙而被排除時(shí)，則會(huì)產(chǎn)生一種損害賠償義務(wù)。
因此，所謂契約無(wú)效者，僅只不發(fā)生履行效力，非謂不發(fā)生任何效力。
簡(jiǎn)言之，當(dāng)事人因自己過(guò)失致使契約不成立者，對(duì)信其契約有效成立的相對(duì)人，應(yīng)賠償基于此項(xiàng)信賴而生的損害。”
締約過(guò)失責(zé)任，是指締約人在締結(jié)合同過(guò)程中因故意或過(guò)失違反先契約義務(wù)，導(dǎo)致合同不成立、無(wú)效或被撤銷等情形的發(fā)生，造成締約相對(duì)人損害，依法應(yīng)承擔(dān)的民事責(zé)任。
所謂先契約義務(wù)，是指在合同成立前的締約過(guò)程中，當(dāng)事人依據(jù)誠(chéng)實(shí)信用原則而應(yīng)付的通知、協(xié)力、保護(hù)及保密等義務(wù)。
先契約義務(wù)不同于契約義務(wù)，其產(chǎn)生的基礎(chǔ)不是依法成立的合同，而是誠(chéng)實(shí)信用原則。
協(xié)力的義務(wù)指締約時(shí)當(dāng)事人所負(fù)的竭力促成合同成立的義務(wù)。
保護(hù)義務(wù)是指在締約時(shí)，當(dāng)事人應(yīng)保證對(duì)方的安全，廣義的保護(hù)義務(wù)還包括不進(jìn)行脅迫或施加不正當(dāng)影響的義務(wù)。
告知義務(wù)是當(dāng)事人應(yīng)在締結(jié)合同過(guò)程中告訴對(duì)方必要信息。
不管合同締結(jié)與否，締約雙方都不得泄露或擅自使用合同締結(jié)過(guò)程中知悉的對(duì)方的商業(yè)或技術(shù)秘密。
一、保險(xiǎn)合同中締約過(guò)失責(zé)任的適用
對(duì)于保險(xiǎn)合同的締約過(guò)失責(zé)任應(yīng)當(dāng)適用《合同法》第四十二條規(guī)定：當(dāng)事人在訂立合同過(guò)程中有下列情形之一，給對(duì)方造成損失的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)損害賠償責(zé)任：(一)假借訂立合同，惡意進(jìn)行磋商;(二)故意隱瞞與訂立合同有關(guān)的重要事實(shí)或者提供虛假情況;(三)有其他違背誠(chéng)實(shí)信用原則的行為。
分析締約過(guò)失責(zé)任的適用，首先應(yīng)明確締約過(guò)失責(zé)任的時(shí)間效力范圍。
也就是說(shuō)締約過(guò)失責(zé)任具體產(chǎn)生于合同締結(jié)的時(shí)段，或是在締結(jié)之前和締結(jié)之后也可以適用?對(duì)于這一理由，筆者認(rèn)為三個(gè)階段皆有可能產(chǎn)生締約過(guò)失責(zé)任。
對(duì)于締結(jié)之前可以產(chǎn)生締約過(guò)失，例如受要約人被邀請(qǐng)訂立合同，而受要約人因?yàn)橥ㄖ姓`，受要約人因此支付了不必要的費(fèi)用，則在雙方合同定立之后，受損失方可以要求對(duì)方承擔(dān)償還此類費(fèi)用的責(zé)任，即要求承擔(dān)締約過(guò)失責(zé)任。
而締結(jié)之后產(chǎn)生的締約過(guò)失，即雖然合同已生效力，但非說(shuō)明在締約過(guò)程中定約人就沒(méi)有過(guò)失，責(zé)任產(chǎn)生于締約之時(shí)而承擔(dān)于合同生效之后。
關(guān)于保險(xiǎn)合同的締約過(guò)失責(zé)任的適用范圍，筆者將從合同的不成立，無(wú)效和被撤銷三個(gè)方面具體分析。
(一)保險(xiǎn)合同的不成立產(chǎn)生締約過(guò)失責(zé)任
合同成立的要件是雙方當(dāng)事人的意思表示一致，即具備有效的要約與承諾。
保險(xiǎn)合同是諾成合同，《保險(xiǎn)法》第12條第1款規(guī)定：“投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同成立。
”投保人提出訂立保險(xiǎn)合同為目的的意思表示，方式主要是填寫保險(xiǎn)單、發(fā)出投保函或者電話及當(dāng)面洽談。
保險(xiǎn)人承諾的方式表現(xiàn)為以言辭或書面的方式表示同意，或?qū)⒈ｋU(xiǎn)費(fèi)收據(jù)交付投保人表示同意。
投保單不記載合同的條款，本身不是正式合同的文本，但如果投保人填具后并且保險(xiǎn)人接受，它可以成為保險(xiǎn)合同的一部分。
保險(xiǎn)單是保險(xiǎn)人和投保人就保險(xiǎn)合同條款達(dá)成一致的書面憑證。
很多學(xué)者認(rèn)為，保險(xiǎn)單是保險(xiǎn)合同成立的書面憑證而不是合同本身。
保險(xiǎn)合同成立與否取決于雙方的口頭或書面的約定，不取決于保險(xiǎn)單是否簽發(fā)，其根據(jù)在于保險(xiǎn)合同是非要式合同。
但是保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中的具體作法不太一致。
例如乘坐交通工具購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，通常沒(méi)有雙方當(dāng)事人的協(xié)商，即要約和承諾的過(guò)程。
保險(xiǎn)單是格式合同，投保人購(gòu)買保險(xiǎn)合同即告成立。
因此，當(dāng)僅有投保人填具投保單，而無(wú)保險(xiǎn)人的承諾或正式開(kāi)具的保險(xiǎn)單，保險(xiǎn)合同就沒(méi)有成立。
此時(shí)很可能是由于保險(xiǎn)人的過(guò)失造成。
在此期間內(nèi)如果發(fā)生保險(xiǎn)事故，投保人無(wú)法根據(jù)保險(xiǎn)合同要求保險(xiǎn)人賠付，而只有根據(jù)要求保險(xiǎn)人承擔(dān)締約過(guò)失責(zé)任。
最高人民法院關(guān)于審理保險(xiǎn)糾紛案件若干理由的解釋(征求意見(jiàn)稿)第四條也具體規(guī)定：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的投保人向保險(xiǎn)人交付投保單后，保險(xiǎn)人未及時(shí)簽發(fā)保險(xiǎn)單或者表示拒絕承保的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同法第四十二條的規(guī)定承擔(dān)責(zé)任。
(二)保險(xiǎn)合同無(wú)效產(chǎn)生締約過(guò)失責(zé)任
保險(xiǎn)合同的無(wú)效，是指保險(xiǎn)合同已經(jīng)訂立，但由于違反國(guó)家法律或其他理由，合同在法律上自始不發(fā)生效力，雙方當(dāng)當(dāng)不受合同約束的情形。
導(dǎo)致保險(xiǎn)合同無(wú)效的要件，原則上可以適用我國(guó)《民法通則》和《合同法》中關(guān)于無(wú)效合同的規(guī)定具體要件為：第一，行為人的主體合格。
自然人、法人或者其他組織需具備商事主體的必要條件，是委托代理人辦理的，應(yīng)該出去授權(quán)委托書。
第二，意思表示一致無(wú)瑕疵。
第三，合同內(nèi)容合法，不違反法律和社會(huì)公共利益。
例如保險(xiǎn)標(biāo)的本身具有合法性;保險(xiǎn)合同內(nèi)容不違反法律的規(guī)定;當(dāng)事人不得為非法目的而訂立保險(xiǎn)合同。
除此之外，《保險(xiǎn)法》中規(guī)定的情形有：(1)投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的無(wú)保險(xiǎn)利益;(2)投保人為無(wú)民事行為能力人投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)，法律另有規(guī)定的除外;(3)以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，但法律另有規(guī)定的除外;(4)惡意的復(fù)保險(xiǎn)。
(三)保險(xiǎn)合同被撤銷產(chǎn)生締約過(guò)失責(zé)任
《合同法》第五十四條規(guī)定：“下列合同，當(dāng)事人一方有權(quán)請(qǐng)求人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)變更或者撤銷：(一)因重大誤解訂立的;(二)在訂立合同時(shí)顯失公平的。一方以欺詐、脅迫的手段或者乘人之危，使對(duì)方在違背真實(shí)意思的情況下訂立的合同，受損害方有權(quán)請(qǐng)求人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)變更或者撤銷。”合同存在此類情形時(shí)，享有撤銷權(quán)人得依法行使撤銷權(quán)，是合同歸于無(wú)效對(duì)合同無(wú)效有過(guò)錯(cuò)的一方應(yīng)依締約過(guò)失責(zé)任制度，賠償對(duì)方因信賴合同有效所造成的損失。
《保險(xiǎn)法》第17條第1款規(guī)定：訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，并可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問(wèn)，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知;第17條第2款規(guī)定：投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。
說(shuō)明義務(wù)是先合同義務(wù)。
說(shuō)明、詢問(wèn)義務(wù)存在于保險(xiǎn)合同訂立階段，因此性質(zhì)上與投保人的告知義務(wù)相同，屬于先合同義務(wù)，而不是合同義務(wù)。
違反該義務(wù)即可能發(fā)生締約過(guò)失責(zé)任。
而國(guó)外保險(xiǎn)立法一般并沒(méi)有明確規(guī)定保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)條款的內(nèi)容作解釋或說(shuō)明的義務(wù)，而是運(yùn)用合意規(guī)則或誠(chéng)實(shí)信用原則以及格式合同規(guī)制規(guī)則來(lái)處理相關(guān)理由。
我國(guó)《保險(xiǎn)法》明確規(guī)定保險(xiǎn)人的說(shuō)明義務(wù)，是我國(guó)保險(xiǎn)立法的一大特色。
這主要是考慮到我國(guó)目前保險(xiǎn)業(yè)尚不發(fā)達(dá)，社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)的相關(guān)知識(shí)尚不普及，而且對(duì)于保險(xiǎn)合同這種典型的格式合同也應(yīng)給予特殊的規(guī)制。
同樣的，在保險(xiǎn)合同已經(jīng)成立但尚未生效的時(shí)期，因保險(xiǎn)人的理由未能在合理的期限內(nèi)及時(shí)出具保單，保險(xiǎn)人對(duì)發(fā)生保險(xiǎn)事故的被保險(xiǎn)人承擔(dān)的也是締約過(guò)失責(zé)任，而不是所謂的保險(xiǎn)責(zé)任。
二、締約過(guò)失責(zé)任的賠償
締約過(guò)失損失范圍的確定包括信賴?yán)婧凸逃欣鎿p失范圍的確定。
信賴?yán)媸侵妇喖s人對(duì)締約行為的合理信賴而相信能夠取得的，與合同有關(guān)的現(xiàn)有利益和期待取得的利益。
關(guān)于信賴?yán)娴膿p失的賠償，我國(guó)學(xué)者一致認(rèn)為，旨在使信賴方因信賴過(guò)錯(cuò)方的締約行為而付出的各種費(fèi)用得到補(bǔ)償，從而使當(dāng)事人處于合同從未訂立之前的良好狀態(tài)，當(dāng)事人在合同以前的狀態(tài)與現(xiàn)有狀態(tài)之間的差距，就是信賴?yán)鎿p失的范圍。
信賴?yán)娴膿p失包括直接損失和間接損失。
直接損失為：(1)締約費(fèi)用：(2)準(zhǔn)備履行所支出的費(fèi)用;(3)以上費(fèi)用的利息。
間接損失主要是締約人喪失與第三人訂立合同機(jī)會(huì)所產(chǎn)生的損失。
關(guān)于固有利益損失，臺(tái)灣學(xué)者王澤鑒認(rèn)為，對(duì)加害型的締約過(guò)失行為侵害人身權(quán)或所有權(quán)等固有權(quán)利的，其賠償范圍應(yīng)為由此所造成的一切損失。
但是此種情形是締約過(guò)失責(zé)任和侵權(quán)責(zé)任的競(jìng)合，筆者認(rèn)為在侵權(quán)責(zé)任比較完善的情況下，應(yīng)該適用侵權(quán)責(zé)任的規(guī)定。
在保險(xiǎn)合同中如果發(fā)生締約過(guò)失責(zé)任，保險(xiǎn)公司需要承擔(dān)的可能不僅是對(duì)方支出的交易成本，而且還可能要承擔(dān)保險(xiǎn)事故的賠償責(zé)任。
因此，保險(xiǎn)公司在與投保人訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格按照法律法規(guī)的規(guī)定，遵守誠(chéng)實(shí)信用的原則，在締結(jié)合同過(guò)程中履行告知和通知的義務(wù)。
投保人也應(yīng)當(dāng)仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的狀況如實(shí)告知，雙方在協(xié)商一致的情況下完成締結(jié)過(guò)程。
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