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我國非正規(guī)金融的發(fā)展與規(guī)制
我國存在一些非正規(guī)的金融，它對市場經(jīng)濟有著很重要的作用，下面小編為大家整理了關于非正規(guī)金融的發(fā)展及規(guī)制的論文，僅供大家參考。
摘要：我國非正規(guī)金融對市場經(jīng)濟的發(fā)展發(fā)揮了重要作用，相對正規(guī)金融，非正規(guī)金融具有靈活性、信息優(yōu)勢、擔保優(yōu)勢、節(jié)約交易成本等不可比擬的優(yōu)勢，對解決中小企業(yè)和農(nóng)村融資難問題具有重要意義，但是非正規(guī)金融也具有缺陷，應通過多種舉措規(guī)范非正規(guī)金融的發(fā)展。
論文關鍵詞：非正規(guī)金融,發(fā)展,交易成本,規(guī)范
世界銀行認為，非正規(guī)金融是指那些沒有被中央銀行監(jiān)管當局所控制的金融活動。非正規(guī)金融是一個世界性的普遍現(xiàn)象。大量的資料表明，在發(fā)展中國家和地區(qū)，金融發(fā)展對經(jīng)濟增長的作用是靠正規(guī)金融與非正規(guī)金融同時驅(qū)動。在我國，非正規(guī)金融主要包括基金會、互助會、合作性小額信貸、新型農(nóng)民資金互助合作社、典當業(yè)信用、私人錢莊、合會、民間集資、民間借貸等形式。。
現(xiàn)有理論研究表明：非正規(guī)金融與欠發(fā)達區(qū)域經(jīng)濟增長是顯著正相關的，非正規(guī)金融的發(fā)展將促進欠發(fā)達區(qū)域經(jīng)濟增長。非正規(guī)金融在交易信息、節(jié)約交易成本、履約保障、靈活性等方面具有正規(guī)金融不可比擬的優(yōu)勢，引導非正規(guī)金融健康發(fā)展，對解決中小企業(yè)融資難、支持農(nóng)業(yè)發(fā)展等具有重要意義。
二、非正規(guī)金融的優(yōu)勢
相對正規(guī)的銀行信貸而言，非正規(guī)金融在解決中小企業(yè)融資和農(nóng)村市場融資難問題上，具有自身不可比擬的優(yōu)勢，具體表現(xiàn)在以下幾個方面：
(一)信息優(yōu)勢。在非正規(guī)金融市場上，放貸往往發(fā)生在熟人之間，貸款人對借款人的資信、收入狀況、還款能力等相對比較了解，避免或減少了信息不對稱及其伴隨的問題。此外，由于地域、職業(yè)和血緣等原因，非正規(guī)信貸市場上的借貸雙方接觸相對頻繁，貸款人可以及時了解借款人的資信變化和使用貸款的動態(tài)信息，在監(jiān)督貸款使用過程中也具有信息優(yōu)勢。
(二)擔保優(yōu)勢。一是擔保財產(chǎn)靈活。非正規(guī)金融組織采取的擔保措施相對比較靈活，由于法律限制或者擔保財產(chǎn)不易處置，許多財產(chǎn)在正規(guī)金融市場上無法充當擔保財產(chǎn)，成為制約中小企業(yè)和農(nóng)民通過正規(guī)金融市場融資的瓶頸因素。而在非正規(guī)金融市場，由于借貸雙方接觸較多，借貸人可以靈活處理擔保抵押財產(chǎn)。 二是存在隱性擔保機制。非正規(guī)金融市場上的借貸雙方不僅有信用關系，還處于一定的社會聯(lián)系中，在一定意義上這種社會聯(lián)系也是一種資源，它能夠給當事人帶來一定的物質(zhì)或精神收益，這種社會聯(lián)系一旦和借款人的還款行為掛鉤，就成為一種隱性的擔保，如果借款人及時足額的還款，這種社會聯(lián)系就能夠得到很好的維持，一旦借款人違約，則這種聯(lián)系被破壞，其帶來的損失可能會抵消違約帶來的收益。社會擔保機制的存在使貸款人在經(jīng)濟制裁之外還增加了別的制裁方式，從而對借款人的行為構(gòu)成約束。
(三)交易成本優(yōu)勢。非正規(guī)金融的交易成本優(yōu)勢體現(xiàn)在以下幾個方面：首先，非正規(guī)金融機構(gòu)的操作比較簡便，借款合同的形式簡便、內(nèi)容實用，不需要復雜的操作流程，相對正規(guī)金融而言，節(jié)約了大量的交易成本;其次，非正規(guī)金融機構(gòu)的運轉(zhuǎn)成本較低，非正規(guī)金融機構(gòu)存在規(guī)模小、機制靈活的特點，特別是在農(nóng)村和經(jīng)濟落后地區(qū)，非正規(guī)金融機構(gòu)的運轉(zhuǎn)成本要大大低于正規(guī)金融機構(gòu)。再次，非正規(guī)金融機構(gòu)本身具有小巧靈活的特點，貸款形式不受局限，易于根據(jù)實際情況進行信貸創(chuàng)新，節(jié)約信貸成本。最后，非正規(guī)金融的履約保障成本要低于正規(guī)金融。非正規(guī)金融模式下往往依靠個人信譽、民間非正式規(guī)則、社會團體內(nèi)部糾紛協(xié)調(diào)機制等手段保障履約，極少進入司法程序。相較正規(guī)金融主要依賴司法解決糾紛、保障履約而言，非正規(guī)金融的履約保障成本大大低于正規(guī)金融。
三、非正規(guī)金融的缺陷
非正規(guī)金融對信貸市場產(chǎn)生著重要作用，但是，非正式金融存也存在缺陷，如不加以合理引導，將會影響金融市場健康，損害國家宏觀經(jīng)濟秩序。
(一)影響國家貨幣調(diào)控政策。非正規(guī)金融所分流的資金在體制外循環(huán)，不能被貨幣當局統(tǒng)計觀測和監(jiān)控，會影響貨幣當局的正確判斷，進而影響貨幣政策的制定。此外，由于非正規(guī)金融處于地下或半地下狀態(tài)，貨幣當局的貨幣政策在非正規(guī)金融機構(gòu)難以得到貫徹落實，如利率政策等，弱化國家貨幣政策效果。
(二)影響區(qū)域金融穩(wěn)定。多項調(diào)查顯示，非正規(guī)金融資金主要來源親朋好友、熟人關系、同行業(yè)協(xié)會等團體組織，資金來源往往是來自同一地域的熟人圈子，一旦借款人資金鏈條斷裂，貸款出現(xiàn)危機，會影響到所有貸款人，影響地方區(qū)域金融穩(wěn)定。
(三)容易滋生洗錢、私運、黑暗分子組織等犯罪。由于非正規(guī)金融處于不受監(jiān)管的狀態(tài)，非正規(guī)金融行業(yè)內(nèi)與洗錢、私運等犯罪密切相關聯(lián)，如錢莊等非正規(guī)金融組織已成為洗錢、私運等犯罪行為的重要工具。部分非正規(guī)金融組織依靠黑暗分子組織等非法勢力保障履約，導致產(chǎn)生黑暗分子組織犯罪。
四、規(guī)范非正規(guī)金融發(fā)展的對策建議
在當前正規(guī)金融發(fā)展受限，不能完全滿足市場發(fā)展需要的情況下，非正規(guī)金融因其自身優(yōu)勢，在滿足市場需要特別是中小企業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中起著重要的替代作用，進一步規(guī)范對非正規(guī)金融的管理，引導其健康、有序發(fā)展，應是今后完善對非正規(guī)金融管理的主要方向。
(一)促進非正規(guī)金融合法化，引導其有序成長
由于非正規(guī)金融在我國長期以來是被打擊和取締的對象，要保持非正規(guī)金融的長期發(fā)展，必須從法律上把非正規(guī)金融納入信貸資金運作范疇。目前，央行已牽頭起草了《放貸人管理條例》并提交國務院法制辦討論，在當前我國經(jīng)濟發(fā)展逐漸走出金融危機影響，恢復增長的關鍵時期，應加快《放貸人管理條例》的出臺時間，引導非正規(guī)金融規(guī)范發(fā)展。應明確界定非法吸收公眾存款、非法集資和正常的非正規(guī)金融的界限，對資金來源和運用符合相關法律法規(guī)的非正規(guī)金融行為給予確認，賦予其合法地位。通過對非正規(guī)金融組織的參股、控股、設立、經(jīng)營、行業(yè)管理、市場監(jiān)督、債權(quán)債務處置、退出等做出具體的法律制度安排，引導非正規(guī)金融為社會主義市場經(jīng)濟服務。但必須處理好合法化和正規(guī)化的關系。應盡量放低非正規(guī)金融組織機構(gòu)的設立門檻，盡量采取靈活原則規(guī)范非正規(guī)金融的組織模式、業(yè)務流程等，使非正規(guī)金融機構(gòu)正規(guī)化后仍保持靈活、低成本、高效率的優(yōu)勢。
(二)促進非正規(guī)金融與正規(guī)金融的聯(lián)動化，引導其合理擴張
一方面應促進正規(guī)金融與非正規(guī)金融的組合貸款，鼓勵非正規(guī)金融機構(gòu)與國有金融機構(gòu)、商業(yè)金融機構(gòu)互相參股、兼并、引進戰(zhàn)略投資者等，以促進與完善非正規(guī)金融機構(gòu)的法人治理結(jié)構(gòu)。允許非正規(guī)小額貸款組織進入銀行間的市場拆借活動，并逐步實現(xiàn)小額信貸和微小企業(yè)貸款的利率完全市場化。另一方面，應建立健全基準利率形成機制、存貸款利率形成機制、利率監(jiān)控機制以及非正規(guī)借貸利率信息分布機制，促進利率市場化進程。
(三)促進非正規(guī)金融監(jiān)管體系化，引導其規(guī)范發(fā)展
在監(jiān)管手段上，注意分類監(jiān)管和對待非正規(guī)金融。對于零散型互助式非正規(guī)融資行為不必干預，只是在法律上應對活動中形成的契約進行有效的保護，并不斷鼓勵其向著規(guī)范化、契約化方向發(fā)展;針對社會或企業(yè)內(nèi)部的集資活動，既可以通過事前審核控制和減少風險，同時可以引導社會資金的理性投資;對專業(yè)的民間借貸組織或者單筆金額超過一定額度的民間融資實施監(jiān)管，考慮逐步將其作為“社會金融”項目納入監(jiān)管范圍，同時可讓民辦銀行進入市場。
在監(jiān)管內(nèi)容上，應當建立專業(yè)的非正規(guī)金融風險預警和轉(zhuǎn)移機制以及有效的危機處理體系。
定期采集非正規(guī)金融活動的信息，適時向社會披露信息和揭示風險，形成風險自負與風險內(nèi)斂機制。對于那些被確鑿證實具有很大社會危害的活動，也要予以禁止和懲處。同時，發(fā)展非正規(guī)金融不應該走試點、組建、審批的老路，而應將其納入中央銀行有組織的范圍內(nèi)嚴加監(jiān)管;除了官方的監(jiān)管之外，還要有金融業(yè)的行業(yè)自律、合格的金融審計機構(gòu)和存款保險公司。
(四)尊重市場規(guī)律，改善非正規(guī)金融發(fā)展的市場環(huán)境
促進非正規(guī)金融的發(fā)展，金融監(jiān)管當局和各級地方政府一定要找準職責定位，首先要尊重市場發(fā)展規(guī)律，充分發(fā)揮市場機制的基礎性調(diào)節(jié)作用，引導非正規(guī)金融組織在優(yōu)勝劣汰機制中求得生存和發(fā)展，而不是政府直接干預非正規(guī)金融組織。調(diào)查表明：非正規(guī)金融具有極強的自生能力和可持續(xù)性。人為地壓制、取締非正規(guī)金融的行為不可取，強制性地將非正規(guī)金融正規(guī)化的行為同樣不可取。政府要放松非正規(guī)金融機構(gòu)的市場準入限制，確定非正規(guī)金融合理的產(chǎn)權(quán)制度，建立存款保險制度，建立對非正規(guī)金融市場的檢測系統(tǒng)，穩(wěn)步推行利率市場化。 其次要采取措施切實改善非正規(guī)金融發(fā)展的市場環(huán)境，要大力改善金融的生態(tài)環(huán)境，加快信用體系建設，如積極向非正規(guī)金融組織收集信息，進一步完善企業(yè)和個人信用信息，為非正規(guī)金融發(fā)展提供支持。
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