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互聯(lián)網(wǎng)金融模式及對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響解析論文
近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融模式在我國(guó)迅速崛起。它作為一種創(chuàng)新的金融模式，不僅能夠避免傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)中的盲區(qū)，也在一定程度上豐富傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)模式， 促進(jìn)金融行業(yè)運(yùn)作效率的提升。因此，深入了解互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式，對(duì)傳統(tǒng)銀行的未來(lái)發(fā)展具有現(xiàn)實(shí)價(jià)值和指導(dǎo)意義。筆者結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)前發(fā)展現(xiàn)狀，首先總結(jié)了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的概念及特點(diǎn)，然后圍繞“融資”、“戰(zhàn)略”、“定價(jià)”等方面，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融模式對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響進(jìn)行了深入的探討。最后，針對(duì)銀行未來(lái)的發(fā)展提供，提出了一些對(duì)策性建議。
1 互聯(lián)網(wǎng)金融模式概述
互聯(lián)網(wǎng)金融模式是基于互聯(lián)網(wǎng)形成的一種直接融資模式。與傳統(tǒng)的融資方式相比較，其運(yùn)營(yíng)成本更低、更加透明化。它作為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的一種新的融資模式， 不僅為我國(guó)的金融行業(yè)帶來(lái)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變，同時(shí)也提升了互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的運(yùn)營(yíng)效率。與傳統(tǒng)的金融模式相比，互聯(lián)網(wǎng)金融模式信息量大、成本低、高效，逐漸獲得了大多數(shù)用戶的認(rèn)可。尤其在我國(guó)傳統(tǒng)金融市場(chǎng)低迷的情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新的金融模式，以其創(chuàng)新的模式和多元化的服務(wù)，滿足了更多人群的需求。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)并沒(méi)有改變，它仍然存在著類似于管理風(fēng)險(xiǎn)、金融模式運(yùn)作各個(gè)方面的隱患。
2 互聯(lián)網(wǎng)金融模式對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響
2.1 優(yōu)化配置資源
在我國(guó)產(chǎn)業(yè)信息化的發(fā)展趨勢(shì)下， 互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)可以結(jié)合云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、微貸技術(shù)，全面評(píng)估客戶的信用等級(jí)和財(cái)務(wù)狀況，并建立網(wǎng)絡(luò)信用系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫(kù)，作為信貸審核時(shí)的評(píng)估指標(biāo)。一旦貸款人發(fā)生違約的情況，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)可以利用此平臺(tái)發(fā)布違約信息，通過(guò)提升違約成本來(lái)降低違約成本。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融模式與傳統(tǒng)金融模式相比較， 遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了傳統(tǒng)金融模式的資源配置效率。它不僅降低了違約風(fēng)險(xiǎn)，降低了信貸交易的成本，也對(duì)傳統(tǒng)金融的發(fā)展方向起到了保障作用。
2.2 創(chuàng)新金融戰(zhàn)略
互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)的迅速崛起， 給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來(lái)了很大的挑戰(zhàn)，也帶來(lái)了一個(gè)新的機(jī)遇。傳統(tǒng)銀行只有順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)，大力拓展新的金融服務(wù)，積極創(chuàng)新傳統(tǒng)的運(yùn)營(yíng)模式，才能占據(jù)金融行業(yè)的市場(chǎng)主導(dǎo)地位。目前，我國(guó)傳統(tǒng)銀行金融領(lǐng)域，在互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展勢(shì)頭下，逐漸呈現(xiàn)弱化趨向。在未來(lái)的幾年內(nèi)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在融資領(lǐng)域的不斷擴(kuò)張，將直接顛覆傳統(tǒng)贏行業(yè)的盈利模式和運(yùn)營(yíng)模式，對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的核心業(yè)務(wù)造成一定的沖擊。
2.3 拓寬銀行業(yè)務(wù)渠道
隨著互聯(lián)網(wǎng)金融模式的成熟，用戶對(duì)元化、個(gè)性化產(chǎn)品需求發(fā)展，傳統(tǒng)銀行的運(yùn)營(yíng)模式必將受到?jīng)_擊，物理網(wǎng)點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)會(huì)逐漸被弱化，傳統(tǒng)銀行的價(jià)值實(shí)現(xiàn)方式將發(fā)生根本性改變。在新的產(chǎn)業(yè)形勢(shì)下，只有開拓新的業(yè)務(wù)渠道，通過(guò)更豐富優(yōu)質(zhì)的服務(wù)吸引新客戶。增加與老客戶的粘合度，為用戶提供個(gè)性化、便捷、低成本的金融服務(wù)，才會(huì)得到市場(chǎng)認(rèn)可，獲得金融市場(chǎng)的主導(dǎo)地位。
2.4 加快利率市場(chǎng)發(fā)展
互聯(lián)網(wǎng)金融模式的興起， 為市場(chǎng)供求雙方的價(jià)格變動(dòng)提供了極大的透明度。這不僅能夠幫助用戶通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行數(shù)據(jù)分析和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，保障信貸過(guò)程的安全性。也在一定程度上實(shí)現(xiàn)了交易利率的市場(chǎng)化。并且能夠根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)及時(shí)跟進(jìn)金融利率走勢(shì)， 并結(jié)合客戶信息對(duì)客戶的利率進(jìn)行綜合評(píng)估，逐步發(fā)展完善貸款定價(jià)基礎(chǔ)。
2.5 加快金融脫媒
互聯(lián)網(wǎng)金融模式與我國(guó)傳統(tǒng)銀行的融資模式相比， 更具靈活性�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融，能夠脫離傳統(tǒng)資金中介的形式，為金融交易雙方達(dá)成交易提供完整獨(dú)立的平臺(tái)支持。在這種發(fā)展趨勢(shì)的影響下，傳統(tǒng)銀行的媒介功能會(huì)逐漸被弱化，其核心內(nèi)容必然會(huì)被互聯(lián)網(wǎng)金融模式所取代。因此，加快金融脫媒是傳統(tǒng)銀行業(yè)向網(wǎng)絡(luò)金融逐步轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵性環(huán)節(jié)。
3 互聯(lián)網(wǎng)金融模式下傳統(tǒng)銀行業(yè)的發(fā)展對(duì)策
3.1 因地制宜，深入改革
在嚴(yán)峻的市場(chǎng)格局面前， 傳統(tǒng)銀行要根據(jù)市場(chǎng)發(fā)展需求進(jìn)行深入改革。結(jié)合因地制宜的根本原則，加大互聯(lián)網(wǎng)金融建設(shè)，對(duì)傳統(tǒng)銀行的運(yùn)作模式進(jìn)行創(chuàng)新，提升傳統(tǒng)銀行在新的市場(chǎng)需求下的適應(yīng)度。雖然，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)銀行核心業(yè)務(wù)造成了極大的沖擊， 但我們也不能忽視它對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來(lái)的新契機(jī)。很多事情，只有變革，才會(huì)有更好的發(fā)展，傳統(tǒng)銀行模式也是如此。在嚴(yán)峻的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，傳統(tǒng)銀行只有深入了解互聯(lián)網(wǎng)金融模式在傳統(tǒng)金融業(yè)的重要性， 借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融一些先進(jìn)的思維和運(yùn)營(yíng)方法，并且結(jié)合自身發(fā)展優(yōu)勢(shì)，加大和互聯(lián)網(wǎng)金融的合作力度，達(dá)到互相合作、雙方共贏的目標(biāo)。在具體實(shí)施上， 傳統(tǒng)銀行可以吸取互聯(lián)網(wǎng)金融先進(jìn)的運(yùn)營(yíng)模式，加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的客戶資源共享，只有真正實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，才能進(jìn)一步擴(kuò)大業(yè)務(wù)渠道，提高傳統(tǒng)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力。
3.2 推進(jìn)和戰(zhàn)略合作的深度
互聯(lián)網(wǎng)金融模式作為一站式金融平臺(tái)， 注重產(chǎn)品服務(wù)的深度和廣度建設(shè)，注重開拓客戶渠道、與戰(zhàn)略伙伴的合作。其整合了大量的數(shù)據(jù)和資源，創(chuàng)建了一條覆蓋面廣、深入度高的金融綜合產(chǎn)業(yè)鏈。其快捷、高效，為客戶提供了專業(yè)優(yōu)質(zhì)的解決方案，實(shí)現(xiàn)了效益和口碑的雙贏。我國(guó)傳統(tǒng)銀行應(yīng)該加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)企業(yè)的合作，創(chuàng)新服務(wù)意識(shí)，改革傳統(tǒng)運(yùn)作模式，拓展產(chǎn)品服務(wù)種類，把互聯(lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)金融進(jìn)行有效融合，才是傳統(tǒng)銀行提升核心競(jìng)爭(zhēng)力的根本。
3.3 拓寬傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)渠道
隨著互聯(lián)網(wǎng)+政策的推行，我國(guó)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)正在向互聯(lián)網(wǎng)靠攏。互聯(lián)網(wǎng)自身優(yōu)勢(shì)，可以幫助企業(yè)通過(guò)多種渠道挖掘并拓展大量的客戶，也能夠?yàn)槠髽I(yè)提供強(qiáng)大的數(shù)據(jù)支持。我國(guó)傳統(tǒng)銀行業(yè)，業(yè)務(wù)拓展渠道單一，渠道狹窄。因此，傳統(tǒng)銀行要突破固守自封的局面，加大互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的合作，只有堅(jiān)決打破了這一局限性，才能夠滿足不同客戶的個(gè)性化理財(cái)需求，獲得更多的客戶渠道，和更多的業(yè)界資源，這是傳統(tǒng)銀行在新形式下深入改革的必有之路。
3.4 轉(zhuǎn)變思路，探索新戰(zhàn)略
傳統(tǒng)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融的強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)格局下， 其主導(dǎo)地位已經(jīng)逐步弱化。隨著信息產(chǎn)業(yè)化的深入發(fā)展，第三方支付平臺(tái)已經(jīng)不能滿足客戶個(gè)性化的需求方式。在傳統(tǒng)的銀行金融格局結(jié)構(gòu)和總量失衡，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力逐漸弱化的背景下。轉(zhuǎn)變思路，緊密結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融模式，探索新的發(fā)展戰(zhàn)略，在提供基礎(chǔ)服務(wù)的同時(shí)，能夠發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)，這是傳統(tǒng)銀行業(yè)深化改革的根本性問(wèn)題。因此，要順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展趨勢(shì)，逐步完善傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式，借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的思維模式，拓展互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品服務(wù)，優(yōu)化傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)。
4 結(jié)語(yǔ)
移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的迅猛發(fā)展，不僅提升了我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的整體發(fā)展，也給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來(lái)新的契機(jī)和巨大挑戰(zhàn)�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融，作為一種創(chuàng)新的金融模式，它不僅能夠避免傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)中的盲區(qū)， 也能夠在一定程度上豐富傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)模式，促進(jìn)金融行業(yè)運(yùn)作效率的提升。因此，深入了解互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式，對(duì)傳統(tǒng)銀行的未來(lái)發(fā)展具有現(xiàn)實(shí)價(jià)值和指導(dǎo)意義。
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