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利率市場化對我國商業(yè)銀行的利弊及對策論文
摘要：伴隨30多年的改革開放，利率市場化已是我國金融體制改革的一項重要內(nèi)容。從商業(yè)銀行發(fā)展角度來看，利率市場化一方面加快了銀行朝著多元化價值增值方向發(fā)展的同時，另一方面也給我國銀行經(jīng)營管理造成了一定負面影響。文章針對利率市場化進程對我國商業(yè)銀行的利弊以及應(yīng)對策略進行了深入探討，并給出了一些合理的建議，以促進商業(yè)銀行能夠更好地適應(yīng)當前發(fā)展形勢穩(wěn)步發(fā)展。
關(guān)鍵詞：利率市場化；商業(yè)銀行；應(yīng)對策略
1、利率市場化的發(fā)展歷程
隨著改革開放的不斷深入，我國政府對利率市場化非常重視。1993年，中共中央十四屆三中全會上通過了《中共中央關(guān)于建立社會主義市場經(jīng)濟體制若干問題的決定》，就商業(yè)銀行貸款利率浮動問題表明了態(tài)度，允許商業(yè)銀行存貸款利率在一定幅度內(nèi)進行自由浮動［1］。1996年，我國銀行之間同業(yè)拆借市場利率逐步形成，在政府的大力支持下建立了一個統(tǒng)一的銀行間同業(yè)拆借市場，中央銀行取消了對銀行間同業(yè)拆借利率的管制，對商業(yè)銀行等金融機構(gòu)的拆借利率做出了明確規(guī)定，允許其可根據(jù)市場資金供求狀況確定拆借利率。2002年3月，央行統(tǒng)一了中外資金金融機構(gòu)外幣利率管理政策。2003年，中共中央十六屆三中全會在1993年《中共中央關(guān)于建立社會主義市場經(jīng)濟體制若干問題的決定》的基礎(chǔ)上進行了完善，通過了《中共中央關(guān)于完善社會主義市場經(jīng)濟體制若干問題的決定》，指出在利率市場化問題上要采取穩(wěn)步推進的態(tài)度，充分結(jié)合市場供求狀況完善利率形成機制。2013年，十八大報告中就穩(wěn)步推進利率和匯率市場化改革問題進行了強調(diào)，報告中提出要大力支持實體經(jīng)濟發(fā)展，建立多層次資本市場，構(gòu)建現(xiàn)代化金融體系。2014年11月到2015年5月，央行接連三次調(diào)整存款利率上限，最新至基準利率的1.5倍。我國利率市場化是一個循序漸進、逐步探索的過程，在20多年的發(fā)展過程中，大致可以分為三個階段：第一階段為貨幣市場和債券市場的利率市場化；第二階段為外幣存貸款利率市場化［2］；第三階段為人民幣存貸款利率市場化。
2、利率市場化改革對商業(yè)銀行發(fā)展的現(xiàn)實意義
第一，有助于金融產(chǎn)品自主定價權(quán)的形成。利率市場化改革給予了商業(yè)銀行一定自主定價的權(quán)力，商業(yè)銀行可以按照自身的實際狀況并因時制宜合理地確定貸款的價格，有效引導商業(yè)銀行的資金流向。同時，商業(yè)銀行還可以自主選擇服務(wù)對象以更好地適應(yīng)銀行發(fā)展需求，使得銀行能夠緊跟金融市場的發(fā)展步伐。根據(jù)商業(yè)銀行的發(fā)展行情分析，股份制改革已經(jīng)成為商業(yè)銀行改革的重要途徑之一，股份制改革在一定程度上加劇了商業(yè)銀行間的競爭，而商業(yè)銀行之間的競爭與價格密不可分，利率市場化改革促進了金融產(chǎn)品自主定價權(quán)的形成，間接地促進商業(yè)銀行不斷優(yōu)化自身內(nèi)部管理和經(jīng)營成本，提高自身競爭力。
第二，有助于商業(yè)銀行向多元化、全方位經(jīng)營方向發(fā)展，促進商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的不斷更新。很多西方發(fā)達國家的實踐經(jīng)驗告訴我們，在實行利率市場化改革過程中，社會融資將由以間接融資的方式向直接融資的方式轉(zhuǎn)變［3］。同時伴隨全球經(jīng)濟市場化的到來，我國商業(yè)銀行不僅需要面對國內(nèi)的競爭對手賦予的壓力，而且還要承擔國際市場競爭對手給予的壓力，因此提高金融產(chǎn)品服務(wù)質(zhì)量在一定程度上能夠為商業(yè)銀行贏得客戶的青睞。那么，商業(yè)銀行有必要為企業(yè)打造一個融資平臺，不斷創(chuàng)新和完善自身金融產(chǎn)品，更好地為客戶提供豐富的個性化服務(wù)，使其提高經(jīng)濟利益，并能減少或防范金融資產(chǎn)風險的發(fā)生，在激烈的市場競爭中通過多元化的經(jīng)營占據(jù)有利地位。
第三，有助于良性競爭環(huán)境的形成。我國在沒有實現(xiàn)利率市場化的時期，一些商業(yè)銀行在存款的籌集方面經(jīng)常通過“拉關(guān)系”的方式開展業(yè)務(wù)，這樣不僅對商業(yè)銀行健康穩(wěn)定地發(fā)展造成負面影響，而且容易造成惡性競爭。利率市場化改革在一定程度上能夠間接地抑制并減少“拉關(guān)系”現(xiàn)象的發(fā)生，商業(yè)銀行應(yīng)通過降低經(jīng)營成本、提高自身經(jīng)營管理能力來吸引客戶。與此同時，利率市場化還提高了貸款價格的透明度，使企業(yè)和個人都能夠深入了解貸款的價格，為其營造一個理想的交易環(huán)境。
3、利率市場化大環(huán)境下對商業(yè)銀行日常經(jīng)營管理造成的困境
3.1 不利于商業(yè)銀行盈利能力的提高
商業(yè)銀行是否能夠穩(wěn)健發(fā)展關(guān)鍵看商業(yè)銀行的盈利能力，目前我國商業(yè)銀行盈利能力考核的重要標準是其在金融市場所占份額。伴隨我國利率市場化改革的前進腳步，一些商業(yè)銀行為了達到吸引客戶購買金融產(chǎn)品服務(wù)的目的，不斷提高存款等金融產(chǎn)品服務(wù)的利率，降低貸款利率。而利差收入是商業(yè)銀行的主營業(yè)務(wù)收入，商業(yè)銀行先是通過吸收存款的方式吸取社會上的一些閑散貨幣資金，然后通過放貸的方式貸款給企業(yè)和個人，兩者之間的利差就是銀行的利潤來源。利率市場化使得商業(yè)銀行利差收入減少，直接造成商業(yè)銀行盈利能力降低。表1為2015年我國商業(yè)銀行效益型指標。表1表明，我國商業(yè)銀行每個季度非利息收入占比很低，而凈息差只占2.5%左右。利差的縮小使我國商業(yè)銀行的主要盈利能力減弱，利率定價能力弱，在存貸利率方面，規(guī)模較小的銀行為了吸引客戶，通常要為客戶提供比大銀行更有利的條件，這種情況下使得其生存條件難上加難［4］。
3.2 商業(yè)銀行之間的競爭加劇
在利率市場化大環(huán)境下，由于各個商業(yè)銀行都擁有了一定的金融商品服務(wù)自主定價，商業(yè)銀行間競爭的關(guān)鍵點就由客戶關(guān)系轉(zhuǎn)移到了金融產(chǎn)品的價格上，價格戰(zhàn)是商業(yè)銀行之間競爭的主要形式。一些商業(yè)銀行為了能夠吸引更多的社會資金，不斷抬高存款理財利率，壓低貸款利率。這種方式雖然對提高商業(yè)銀行利潤非常有效，但是一些商業(yè)銀行的利率已經(jīng)偏離了正常利率，使得其他商業(yè)銀行也不得不采取此種措施留住客戶，以保證貨幣資金不流失，最終導致我國商業(yè)銀行之間的競爭進入惡性循環(huán)的境地。
3.3 加大了利率定價和風險管理難度
第一，加大了商業(yè)銀行利率定價難度。利率市場化大環(huán)境下商業(yè)銀行不再統(tǒng)一按照中央銀行所制定的利率標準執(zhí)行，而是要結(jié)合當時的宏觀經(jīng)濟形勢、其他商業(yè)銀行的定價水平、本行的綜合實力等多方面因素進行定價，具有一定的復雜性。無論商業(yè)銀行的利率定價過高或過低都會影響銀行的利潤，給銀行當期收益造成一定影響。第二，加大了商業(yè)銀行風險管理難度。由于商業(yè)銀行在發(fā)展過程中不僅需要制定一套科學、合理的經(jīng)營管理戰(zhàn)略，而且還要充分考慮資金頭寸等因素，在這些環(huán)節(jié)中都離不開對利率風險的分析。由于利率市場本身存在著一些不確定因素，在對低風險的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)項目進行管理時利率下浮，以及向高風險高收益的項目投放資金時利率上浮不當?shù)脑挘蜁哟笮纬刹涣假Y產(chǎn)的概率，影響商業(yè)銀行貨幣資金的周轉(zhuǎn)。
4、對商業(yè)銀行發(fā)展的一些建議
4.1 樹立商業(yè)銀行風險管理意識
首先，商業(yè)銀行風險管理部門的決策者及管理人員應(yīng)當自覺樹立正確的利率風險管理意識，可以通過講座和會議等形式加大利率市場化對商業(yè)銀行發(fā)展重要性的宣傳力度，積極向各個部門貫徹風險管理的相關(guān)內(nèi)容，提高從業(yè)人員的風險防范意識，培養(yǎng)他們風險管理和洞悉的能力；其次，商業(yè)銀行還應(yīng)當對本行從業(yè)人員進行分類，充分結(jié)合從業(yè)人員的工作性質(zhì)，邀請專業(yè)人士進行分層次培訓，通過專業(yè)化的培訓和鍛煉使其深入了解相關(guān)知識，以提高其風險管理意識，在日常工作中更好地控制和防范風險的發(fā)生。
4.2 建立一套合理的利率風險管理體系
商業(yè)銀行應(yīng)當設(shè)立風險管理部門，重點對如何防范利率風險進行學習和研究，根據(jù)實際需要對不同類型的業(yè)務(wù)進行分類管理，建立一套完善的業(yè)務(wù)辦理流程，對各項業(yè)務(wù)所存在的利率風險進行識別、評估［5］。評估結(jié)果及時向上級領(lǐng)導匯報風險評估狀況，并根據(jù)上級部門的意見制定相應(yīng)的應(yīng)對措施，盡可能控制和防范利率變動風險將給商業(yè)銀行帶來巨額的損失。
4.3 在原有基礎(chǔ)上進一步完善差異化定價體系
商業(yè)銀行應(yīng)在原有基礎(chǔ)上進一步完善差異化定價體系，在充分考慮銀行競爭力的情況下，對利率水平進行合理定價。對此，商業(yè)銀行可以通過運用差異化利率戰(zhàn)略，分析不同層次客戶的綜合能力，根據(jù)客戶分類制定不同的利率水平；對一些一般客戶可以給予其正常利率，對于一些存款金額大以及貸款優(yōu)質(zhì)客戶應(yīng)當給予其一定的優(yōu)惠，以吸引更多的優(yōu)質(zhì)客戶拓展其業(yè)務(wù)。
4.4 加強與其他銀行和非銀行機構(gòu)之間的合作
商業(yè)銀行應(yīng)當重視合作，利率市場化改革加劇銀行業(yè)間的競爭具有一定的必然性。所以商業(yè)銀行要取長補短，積極與其他銀行和非銀行機構(gòu)合作，相互利用資源優(yōu)勢，優(yōu)化自身服務(wù)，積極面對利率市場化考驗，共同發(fā)展。
4.5 積極研發(fā)新產(chǎn)品
商業(yè)銀行不應(yīng)像以往那樣以利差作為其主營業(yè)務(wù)收入，因為隨著銀行業(yè)間競爭加劇，利差必然會呈現(xiàn)下降趨勢。表2為2010年至2015年中國5大銀行非利息收入占比情況。從表2可以明顯看出，非利息收入占比在不斷上升。通過計算可知，這5大銀行6年非利息收入占比的增長率分別為：工商銀行34.27%、建設(shè)銀行9.43%、農(nóng)業(yè)銀行12.27%、交通銀行38.85%、中國銀行2.61%，這5家銀行的平均增長率為17.70%，增長趨勢較為平穩(wěn)。如果銀行仍然以利差作為其資金主要來源，在將來則很可能會被淘汰。對此，商業(yè)銀行應(yīng)當加大對新型金融產(chǎn)品服務(wù)的投入力度，積極對不同客戶需要金融產(chǎn)品的種類進行調(diào)研，并對所得出的信息進行統(tǒng)計，研發(fā)新型金融產(chǎn)品來滿足客戶的多樣化需求。
5、結(jié)論
總而言之，當一國市場經(jīng)濟發(fā)展到一定程度時，實現(xiàn)利率市場化是必然的結(jié)果。我們應(yīng)該辯證地看待利率市場化，它有利也有弊，其在為商業(yè)銀行提供更大機會的同時，也給商業(yè)銀行發(fā)展帶來了巨大的轉(zhuǎn)變。對此，商業(yè)銀行可以通過樹立商業(yè)銀行風險管理意識、建立合理的利率風險管理體系、完善差異化定價體系、加大對信用風險的管理力度，以及積極研發(fā)新產(chǎn)品［6］、重視中間業(yè)務(wù)的拓展等方式，更好地穩(wěn)健向前發(fā)展。
參考文獻：
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［5］馮建龍。利率市場化改革對商業(yè)銀行的影響及應(yīng)對策略［J］。浙江金融，2013（11）：4－7。
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