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金融畢業(yè)論文

對民族地區(qū)農(nóng)村金融綜合改革研究論文

時間:2023-03-23 04:51:43 金融畢業(yè)論文 我要投稿
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對民族地區(qū)農(nóng)村金融綜合改革研究論文

  金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心。中共十七屆三中全會提出了建設(shè)“現(xiàn)代農(nóng)村金融制度”的政策主張。在“十二五”規(guī)劃中明確提出“深化農(nóng)村信用社改革,鼓勵有條件的地區(qū)以縣為單位建立社區(qū)銀行,發(fā)展農(nóng)村小型金融組織和小額信貸,擴大農(nóng)村有效擔(dān)保物范圍”。

對民族地區(qū)農(nóng)村金融綜合改革研究論文

  田東——中國芒果之鄉(xiāng),是西部地區(qū)一個以農(nóng)業(yè)為主的欠發(fā)達縣,是全國扶貧工作重點縣。全縣總?cè)丝谥袎炎迦丝谡?6%,全縣行政村中有95個為貧困村,屬于典型的“老、少、邊、窮、山”地區(qū)。在農(nóng)村金融綜合改革之前,田東縣的農(nóng)村金融與其他西部民族貧困地區(qū)的一樣,存在著商業(yè)金融機構(gòu)撤出農(nóng)村市場,農(nóng)村資金凈流出,金融支農(nóng)功能弱化,“三農(nóng)”貸款難問題突出等問題。

  2008年10月,吳邦國委員長在田東縣考察時提出“以田東縣為試點,破解農(nóng)村金融服務(wù)難題”,要求探索推進農(nóng)村金融綜合改革,做好農(nóng)村金融綜合改革的文章,為解決農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款難等問題走出一條新路子。在此問題上,田東縣通過人民銀行12家金融機構(gòu)進行了“四創(chuàng)新,五建立”的試點模式進行農(nóng)村金融改革[1]。田東縣農(nóng)村金融綜合改革經(jīng)過三年多的歷程,試點工作進展順利,成效顯著,有力促進了農(nóng)村經(jīng)濟社會的快速發(fā)展。

  一、田東縣農(nóng)村金融改革試點取得的主要成效

  (一)農(nóng)村金融主要指標(biāo)快速增長

  1.縣域內(nèi)貸款投放量大幅增加

  自從進行金融改革后,田東縣的銀行業(yè)機構(gòu)有了較大的進步。2011年田東縣各金融機構(gòu)存貸款余額總數(shù)達到了53.33和46.2億元。按2012年6月末的統(tǒng)計,各項貸款余額51.06億元,新增貸款4.81億元,其中涉農(nóng)貸款余額33.42億元,成績喜人。(表2-1)

  2.涉農(nóng)金融狀況得到有效改善

  金融機構(gòu)貸款余額和新增貸款都有了很大的提高,特別是涉農(nóng)貸款余額逐年攀升,占總貸款余額都在65%以上。支農(nóng)再貸款的增加,使支農(nóng)資金得到了較好的循環(huán)再利用。農(nóng)村金融機構(gòu)資產(chǎn)利潤率和農(nóng)村金融機構(gòu)的不良貸款率“一升一降”,資產(chǎn)利潤率并沒有因涉農(nóng)比重加大而下降,不良貸款率也沒有因涉農(nóng)比重增大而上升,可以看出涉農(nóng)金融并沒有出現(xiàn)固定思維中的消極影響。此外,農(nóng)戶信用評級工作的完成,為涉農(nóng)金融狀況改善以及農(nóng)村金融長遠發(fā)展打下了基礎(chǔ)。(表2-2)

  (二)農(nóng)村金融服務(wù)體系得到完善

  一是金融網(wǎng)點實現(xiàn)全覆蓋。目前全縣已建立銀行業(yè)金融機構(gòu)、農(nóng)村資金互助社、擔(dān)保公司、保險公司橫向聯(lián)動的立體服務(wù)格局。在2011年5月末銀行網(wǎng)點數(shù)達到了44個,全縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點覆蓋率100%,每萬人擁有網(wǎng)點數(shù)1.09個。二是農(nóng)村支付體系實現(xiàn)全覆蓋。ATM及自助服務(wù)終端達到1.3臺/萬人,POS機平均9.2臺/萬人,累計安裝電話支付終端744臺,均超過全國平均水平,被人民銀行確定為“全國農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)聯(lián)系點”。[2]三是農(nóng)村社會信用體系實現(xiàn)全覆蓋。由縣政府與人民銀行百色中心支行共同開發(fā)建立了新的農(nóng)戶信用信息系統(tǒng)平臺,開展了農(nóng)戶信用信息采集和信用村(鎮(zhèn))創(chuàng)建工作。

  (三)惠農(nóng)保險和助農(nóng)擔(dān)保體系實現(xiàn)有效覆蓋

  自改革試點以來,人保財險田東支公司已啟動香蕉、甘蔗、竹子和水稻特色農(nóng)業(yè)保險,在全國首創(chuàng)了芒果種植保險新險種,還在全縣10個鄉(xiāng)鎮(zhèn)成立了“保險咨詢站”。人壽保險田東支公司開展“小農(nóng)戶+小貸款+小保險”,實現(xiàn)了“政銀!焙献鞯闹мr(nóng)助農(nóng)惠農(nóng)新格局。創(chuàng)新采用“聯(lián)動合作摸式”即“新農(nóng)合 +小保險”的捆綁銷售,提高農(nóng)村保險市場覆蓋率。通過對2009年甘蔗旱災(zāi)、2010年香蕉凍災(zāi)的快速理賠,讓農(nóng)民群眾得實惠,廣大農(nóng)戶的保險意識得到極大提高。 [3]

  二、田東縣農(nóng)村金融綜合改革試點存在的問題

  (一)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營程度較低,農(nóng)村金融有效需求不足

  農(nóng)村金融需求結(jié)構(gòu)主要是以民間借貸為主,農(nóng)戶從正規(guī)金融信貸需求量較少。從統(tǒng)計上可知,2010年末平均貸款額才3.63萬元/筆。而當(dāng)農(nóng)戶要生意經(jīng)營、建房、婚喪嫁娶等情況下要發(fā)生較大的信貸需求時,信貸絕大部分也是以民間借貸為主,主要是發(fā)生在親朋好友,鄉(xiāng)親鄰里之間,并且絕大部分利息率為零,債權(quán)債務(wù)人雙方主要是靠“人情”作為信用“擔(dān)!,且有利于日后關(guān)系的維系。

  (二)金融機構(gòu)運營成本較高,新機構(gòu)實力較弱

  隨著各金融機構(gòu)業(yè)務(wù)的擴大,營業(yè)費用也從2008年的2118萬元上漲到了2010年的5218萬元,負擔(dān)較重。各金融機構(gòu)轉(zhuǎn)賬電話等鄉(xiāng)村電子化支付設(shè)施運行封閉,不支持跨行查詢、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù),利用率較低。

  新成立的農(nóng)村金融機構(gòu),起步晚、起點低,經(jīng)營規(guī)模小,存款來源窄、總量小,具有小型化、分散化特點,組織架構(gòu)不完善,結(jié)算渠道不夠順暢,專業(yè)化程度低,抗風(fēng)險能力不強,硬軟件落后,無法滿足當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)和農(nóng)戶貸款需求。

  (三)金融機構(gòu)支農(nóng)與創(chuàng)新內(nèi)在動力不足

  金融機構(gòu)支農(nóng)與創(chuàng)新內(nèi)在動力不足。從城市化和工業(yè)化進程加快以來,金融機構(gòu)以“農(nóng)村資金支持城市”,“農(nóng)業(yè)資金支持工業(yè)”,造成了城鄉(xiāng)“二元”金融結(jié)構(gòu)的城鄉(xiāng)金融“鴻溝”。農(nóng)業(yè)務(wù)風(fēng)險高,部分機構(gòu)依靠上級行處置成本,難以建立可持續(xù)發(fā)展的農(nóng)村金融服務(wù)長效機制。

  (四)農(nóng)業(yè)保險試點推進困難較多

  財政補貼資金有限使農(nóng)業(yè)保險試點品種少、推進難,政策性保險擴大覆蓋面仍有難度。農(nóng)業(yè)本身就是“靠天吃飯”,而由于近年來極端自然災(zāi)害頻發(fā)。農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施的不完備,農(nóng)戶個體應(yīng)對自然災(zāi)害的能力有限。就田東縣的縣情來看,火災(zāi)、凍災(zāi)、暴雨、洪水、內(nèi)澇、暴風(fēng)、雹災(zāi)等自然災(zāi)害的時有發(fā)生。

  三、完善田東縣農(nóng)村金融綜合改革試點的建議

  農(nóng)村金融綜合改革是一項長期性、復(fù)雜性、系統(tǒng)性的工程。田東縣農(nóng)村金融綜合改革試點對田東縣、廣西區(qū)、甚至全國的農(nóng)村金融綜合改革都具有較強的影響力和示范作用。作為全國唯一的農(nóng)村金融綜合改革試點縣,任重道遠,田東縣必須要有敢為天下先的勇氣,要有開拓創(chuàng)新的精神,不懼艱難,勇于挑戰(zhàn)。

  (一)加強縣政府的領(lǐng)導(dǎo)組織地位

  田東縣政府繼續(xù)當(dāng)好農(nóng)村金融綜合改革的領(lǐng)導(dǎo)者,高瞻遠矚,宏觀統(tǒng)籌,負起改革策劃和實施的重要責(zé)任,金融辦、保監(jiān)會、銀監(jiān)會和人民銀行等相關(guān)職能部門要在縣政府的正確領(lǐng)導(dǎo)下,認真落實責(zé)任,分工到位,各司其職,用好用足銀監(jiān)會、財政部、人民銀行等部門出臺的多項政策,引導(dǎo)金融機構(gòu)的資金、人才、設(shè)備等向“三農(nóng)”領(lǐng)域合理配置。

  (二)推動農(nóng)村金融組織的創(chuàng)建和改革

  要大力構(gòu)建健全一批多元化、多層次,有序競爭、良性互動的縣域金融生態(tài)主體,適度調(diào)整和放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)人政策和門檻,積極引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社、農(nóng)業(yè)貸款公司、小額貸款公司等新型農(nóng)村金融機構(gòu)進入農(nóng)村市場,構(gòu)建政策性金融、商業(yè)金融、社區(qū)互助金融相結(jié)合的金融體系,滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金、農(nóng)村建設(shè)資金、農(nóng)民發(fā)展資金的需求,彌補國有銀行機構(gòu)撤出農(nóng)村市場的不足。

  (三)積極推動農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新

  繼續(xù)推進農(nóng)村信用體系建設(shè),做好信用鎮(zhèn)、村和信用戶的評定,鼓勵各類農(nóng)村金融機構(gòu)開發(fā)小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款產(chǎn)品。單戶農(nóng)戶用于發(fā)展農(nóng)業(yè)發(fā)產(chǎn),貸款需求量較小,周期較短,依照孟加拉、泰國等國的成功經(jīng)驗,在農(nóng)村重點發(fā)展小額信用貸款即可以滿足需求。小額信用貸款取用質(zhì)押少或是無質(zhì)押方式,周期通常是1-3年,貸款需求量較小,擔(dān)保方式靈活,手續(xù)簡便,資金回籠較快,風(fēng)險較小?稍谛☆~信用貸款的基礎(chǔ)上發(fā)展聯(lián)保貸款,擴大信貸面,進一步簡化貸款手續(xù),提高貸款額度,延長貸款周期。

  (四)擴充完善政策性農(nóng)業(yè)保險試點內(nèi)容

  我國政策性農(nóng)業(yè)保險試點已經(jīng)進行了多年,作為農(nóng)村金融綜合改革的試點的田東縣應(yīng)該實行更寬的放權(quán),給予更多的支持,推動更大的改革。在險種創(chuàng)新上,可以對富有田東特色的香豬、香鴨、香酒等納入中央財政保險保費補貼范疇。在費用負擔(dān)上,因為田東是國家級貧困縣,所以國家和自治區(qū)財政可以給予更多的補貼支持,以減輕經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)地方財政配套的壓力,提高積極性,推動覆蓋面持續(xù)擴大。

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